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8月底，北京銀保監(jiān)局披露了一起持卡人月入3000元卻透支百萬(wàn)的案例。銀付通的亂象也引起了關(guān)注。新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從開(kāi)卡到用卡，

問(wèn)題不斷出現(xiàn)。一名中介說(shuō)，他們可以幫助設(shè)立一個(gè)15萬(wàn)元的銀盛支付，

5%手續(xù)費(fèi)(申請(qǐng)10萬(wàn)元銀盛支付需要交5000元手續(xù)費(fèi))，說(shuō)“黑戶”也可以試試；

還有自稱銀行員工的人在QQ上招攬客戶，說(shuō)會(huì)送銀盛Pay的POS機(jī)，初始額度10萬(wàn)，可以穩(wěn)定自己的信用卡增加額度。但是后來(lái)相關(guān)銀行說(shuō)，

假扮成一名犯罪嫌疑人的銀行職員。

一位研究員給新京報(bào)記者算了一筆賬。一般銀盛付的免息期在55天左右，一年365天。

只要用兩塊銀盛付通還賬，一年刷卡八九次就夠了，按千分之五的手續(xù)費(fèi)計(jì)算。

年利率相當(dāng)于4%-4.5%，低于部分銀行貸款利率。如果將資金用于投資P2P等收益較高的產(chǎn)品，還可以賺取利差。或者自身償付能力不高，

而是想賺大錢的消費(fèi)者的心理。混亂的根源再次被折磨。

看看過(guò)去的案例，

銀行不遵守總授信額度管理制度，對(duì)申請(qǐng)人收入審批嚴(yán)重不慎重，也成為多家銀行銀盛支付中心被處罰的原因。業(yè)內(nèi)人士提醒，

消費(fèi)者不要抱著“信用即正義”的觀念，消費(fèi)時(shí)一定要量入為出。而且信用透支只能在消費(fèi)領(lǐng)域使用，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房投資等非消費(fèi)領(lǐng)域使用是違法的。卡中介：辦一個(gè)銀盛pay的10萬(wàn)元線需要交5000元手續(xù)費(fèi)。

包裝配額可以更高。有中介說(shuō)對(duì)方申請(qǐng)了15萬(wàn)以上的額度，會(huì)幫忙填資料。

(銀行)在后面操作，包裝材料，

誰(shuí)能為非理性金融消費(fèi)和資金違規(guī)使用提供杠桿？新京報(bào)記者近日加入了兩個(gè)運(yùn)行銀盛支付的QQ群。在QQ群里，一個(gè)做卡中介的員工相當(dāng)活躍。

他告訴新京報(bào)記者，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，大銀行一般都可以申請(qǐng)，具體額度看個(gè)人情況。

“為了保護(hù)個(gè)人信息，

直接在銀行的網(wǎng)申平臺(tái)填寫信息，我們會(huì)跟銀行打招呼，把你的單子放到‘大額通道’，保證金額在5萬(wàn)以上，最多7萬(wàn)、8萬(wàn)。超過(guò)5萬(wàn)的要收5%的手續(xù)費(fèi)。

”這位員工說(shuō)。記者表示這個(gè)額度沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，第二天，該員工再次聯(lián)系記者。

可以批到15萬(wàn)。他介紹道，

合作銀行可以批15萬(wàn)的額度，用戶不能選擇銀行。

要看評(píng)價(jià)，看哪個(gè)容易脫卡。申請(qǐng)人應(yīng)填寫限額為15萬(wàn)元以下的銀盛支付信息。

但是15萬(wàn)以上是對(duì)方填的。

“(銀行)在后面操作，打包材料，金額可以高一些。”該員工介紹，

需要提交身份證正反面照片，手機(jī)號(hào)，普通銀行結(jié)算卡號(hào)。

銀行會(huì)根據(jù)卡號(hào)查水的流向。如果不放心，可以先把銀行結(jié)算卡里的錢轉(zhuǎn)走，再提交銀行結(jié)算卡號(hào)。

通過(guò)這個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)銀盛支付不需要工作證明。員工說(shuō)：“平臺(tái)給你發(fā)這張卡，你可以自己退。

而且是關(guān)于你的信用信息，不像貸款，因?yàn)槟闶菑你y行貸的款。據(jù)他介紹，

按照規(guī)定，平臺(tái)收取5%的刷卡手續(xù)費(fèi)，推薦人拿1%。

卡片激活后，平臺(tái)會(huì)顯示。如果不交手續(xù)費(fèi)，后臺(tái)會(huì)采取停卡措施。

如果個(gè)人征信受到影響，一年內(nèi)不能申請(qǐng)銀行的銀盛付。“人們可以為你辦這張卡，

我也有能力幫你阻止它。

按照5%的手續(xù)費(fèi)計(jì)算，如果通過(guò)這個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)10萬(wàn)元的銀盛支付通，需要支付5000y的手續(xù)費(fèi)

一位線下貸款公司的員工也表示，有一兩家與平臺(tái)合作的銀行可以授予銀盛支付10-30萬(wàn)的額度。

再看工作單位和社保繳費(fèi)，更多的銀行是以信用貸款的方式發(fā)放。無(wú)論是申請(qǐng)大額銀盛通需要的材料，還是信用貸款資金使用的證明材料(如購(gòu)買家電、名貴手表的發(fā)票等。)，其公司可以幫助提供。有業(yè)內(nèi)人士對(duì)新京報(bào)記者表示，代辦卡收取的5%手續(xù)費(fèi)是市場(chǎng)價(jià)。

不高。

這種情況一般是針對(duì)不能申請(qǐng)大額銀盛薪酬的，正常申請(qǐng)也不會(huì)聯(lián)系。自稱銀行員工的人：銀盛交錢送POS機(jī)嗎，

如果不嚴(yán)格檢查信用卡，不跳碼也可以。銀行回應(yīng)“把卡送到POS機(jī)的銀行工作人員”。疑似不法分子假裝加杠桿后，誰(shuí)來(lái)給持卡人提供自己的信用卡便利？據(jù)了解，您的信用卡刷卡方式主要是利用POS機(jī)掛一個(gè)商戶儲(chǔ)蓄賬戶，與銀盛富通進(jìn)行虛假交易。尹福葉童高級(jí)研究員鄭東告訴新京報(bào)記者，

比如假裝花5800元買手機(jī)，其實(shí)什么都不用拿。等銀行把錢結(jié)算給商家，錢就到了你手里。

在QQ群里，

一個(gè)自稱是興業(yè)銀行員工的人主動(dòng)加了好友。他的名片顯示，他是興業(yè)銀行天津分行的客戶經(jīng)理。他介紹，他的坐標(biāo)是天津，全國(guó)各地都可以發(fā)卡。

白金卡1.5萬(wàn)起，高額度15萬(wàn)，年費(fèi)900元。如果一年刷夠15萬(wàn)(一元一分，共15萬(wàn)分)，年費(fèi)可以抵消。還有一種額度在3萬(wàn)到50萬(wàn)之間，

年費(fèi)2600元，一年內(nèi)刷50萬(wàn)(累計(jì)50萬(wàn)積分)可以抵消。發(fā)卡量以最終審批為準(zhǔn)。

當(dāng)記者表示想交15萬(wàn)以上，但是一年刷卡50萬(wàn)的要求有點(diǎn)高的時(shí)候，

這位“經(jīng)理”說(shuō)，最初的限額可能不超過(guò)10萬(wàn)元，但可以送到POS機(jī)上，然后陰通將對(duì)方灌倒。

“大約一年多的期限可以提高，看你怎么利用它。

“POS機(jī)收99元押金，刷夠3萬(wàn)就退。“銀行經(jīng)理”還說(shuō)，

不能自己查信用卡，不要跳碼就好。做正常銀盛支付的會(huì)用POS機(jī)來(lái)回倒，

不會(huì)被銀行列入黑名單。“我們每個(gè)月倒幾萬(wàn)塊。”所謂跳碼，是指不同商戶類型之間的切換。鄭東說(shuō)，如果餐飲商戶的刷卡率比較高

部分商戶轉(zhuǎn)向公益、醫(yī)院、學(xué)校等費(fèi)率較低的行業(yè)，可以節(jié)省手續(xù)費(fèi)。但是跳碼查的很嚴(yán)，如果發(fā)現(xiàn)可能會(huì)關(guān)機(jī)。

隨后，“經(jīng)理”發(fā)來(lái)一張“秒批碼”和興業(yè)銀行銀盛支付的確認(rèn)單并填寫演示。

他介紹，只要工作比較正規(guī)穩(wěn)定，一年以上的工作時(shí)間“應(yīng)該很好批”，沒(méi)有其他要求。在確認(rèn)記者沒(méi)有網(wǎng)貸且逾期后，

“經(jīng)理”說(shuō)：“你很有資格”。關(guān)于上述自稱是興業(yè)銀行員工出售銀盛薪酬的人，

興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在回復(fù)新京報(bào)記者時(shí)表示：經(jīng)我行天津分行調(diào)查核實(shí)，我行工作人員并未從事上述POS機(jī)交割活動(dòng)，涉嫌不法分子冒充我行工作人員營(yíng)銷POS機(jī)并自行刷卡。消費(fèi)者要提高警惕。按照銀行的要求，銀盛支付的營(yíng)銷人員在營(yíng)銷過(guò)程中應(yīng)向申請(qǐng)人準(zhǔn)確公布產(chǎn)品功能、權(quán)益、營(yíng)銷活動(dòng)等信息。

不從事本行以外的產(chǎn)品營(yíng)銷，不直接或間接為客戶提供“科學(xué)用卡”、“自助刷卡”的工具和渠道。如我行營(yíng)銷人員有此類違規(guī)行為，將嚴(yán)格按照相關(guān)管理制度進(jìn)行處理，責(zé)任自負(fù)

沒(méi)有送POS機(jī)的活動(dòng)。非法刷卡是違法犯罪行為。記者注意到，

曾有人通過(guò)POS機(jī)刷卡，非法獲利7萬(wàn)余元。后以非法經(jīng)營(yíng)罪判處有期徒刑6年，并處罰金9萬(wàn)元。類似的案例在網(wǎng)上的裁判文書上屢見(jiàn)不鮮。業(yè)內(nèi)人士：規(guī)范自己的信用卡或網(wǎng)上銷售POS機(jī)需要多方努力。一位卡片組織者分析說(shuō)，

之所以說(shuō)自己刷卡一直存在，是因?yàn)樗某杀疽恢钡陀阢y行貸款的利率，或者說(shuō)比銀行貸款的利率高一點(diǎn)但低于私下借錢的利率。許多新京報(bào)記者在網(wǎng)站上搜索發(fā)現(xiàn)，

很多平臺(tái)打著和支付機(jī)構(gòu)合作的旗號(hào)賣POS機(jī)。

據(jù)一位辦卡人分析，因?yàn)樯虣C(jī)和利益訴求，非法銷售或寄售POS機(jī)的行為很難制止。

易觀支付分析師王鵬博對(duì)新京報(bào)記者表示，他的信用卡之所以一直存在，是因?yàn)槠涑杀疽恢钡陀阢y行貸款利率，或者比銀行利率高一點(diǎn)但比民間借貸利率低很多。

黃提到，

面對(duì)上萬(wàn)億的交易，一些不法分子將某筆信用卡交易與正常交易混在一起，導(dǎo)致識(shí)別困難。因此，有必要從監(jiān)管的角度開(kāi)發(fā)監(jiān)管技術(shù)來(lái)識(shí)別他們的信用卡行為。

對(duì)于部分銀行員工“頂風(fēng)作案”，黃分析，銀行員工有銀盛支付的業(yè)務(wù)量考核，銀行結(jié)算卡的交易量也算員工績(jī)效，關(guān)系到員工利益。

鄭東說(shuō)，銀行確實(shí)有員工在私人部門工作，可能是派遣員工。看整體，

現(xiàn)在，銀行員工倒賣信息的現(xiàn)象有所緩解。客戶信息掌握在員工手中。需要注銷pos機(jī)嗎？它不會(huì)停留。

他還提醒，不排除銀行員工和中介機(jī)構(gòu)內(nèi)外勾結(jié)，違規(guī)銷售銀盛支付，但也要警惕有些行為本身就是詐騙，根本不可能辦卡。

對(duì)于上述自稱“銀行員工”的人，向POS機(jī)發(fā)卡，用POS機(jī)刷卡的行為早已被監(jiān)管禁止。2009年12月，最高人民法院、最高人民檢察院發(fā)布《關(guān)于辦理妨害銀盛付通管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》號(hào)規(guī)定，利用銷售終端等方式，以虛構(gòu)交易、虛假價(jià)格等方式直接向銀盛支付持卡人支付現(xiàn)金。情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰。

涉案金額100萬(wàn)元以上，情節(jié)嚴(yán)重的；數(shù)額在五十萬(wàn)元以上的，屬于情節(jié)特別嚴(yán)重。高參面臨15年監(jiān)禁，1至5倍罰款，并沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。在未來(lái)的十年里，

央行等部委多次打擊POS機(jī)刷卡。對(duì)于POS機(jī)的銷售，央行在今年315之后發(fā)布了85號(hào)文，整治POS機(jī)網(wǎng)上銷售的現(xiàn)象。

黃說(shuō)，這些手段也是變相提高購(gòu)買POS機(jī)門檻的手段。

在他看來(lái)，規(guī)范自己的信用卡或者網(wǎng)上銷售POS機(jī)，需要監(jiān)管、銀行、支付機(jī)構(gòu)的共同努力。銀行和支付機(jī)構(gòu)不僅要自我約束，

還要限制外包服務(wù)商，規(guī)范第三方機(jī)構(gòu)亂配POS機(jī)、隨意銷售POS機(jī)的行為。

銀行如何限制違規(guī)行為，對(duì)房產(chǎn)商戶交易實(shí)行額度管理？從銀盛支付的資金用途來(lái)看，北京銀保監(jiān)局在8月下旬下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)銀行結(jié)算卡風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管意見(jiàn)》中明確。

轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀盛通大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流監(jiān)控，確保個(gè)人銀盛通充分用于消費(fèi)。

不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、購(gòu)房投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。個(gè)人銀生薪酬不得用于購(gòu)房投資早已不是新規(guī)定。早在2012年的《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行銀盛付通業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》，監(jiān)管就明確了個(gè)人銀行支付服務(wù)器

雖然5萬(wàn)、10萬(wàn)的資金量和北上廣深等一線城市的房?jī)r(jià)相比是杯水車薪，但是在三四線城市或者更小的城市就不一樣了。兩室一廳可能幾十萬(wàn)。

首付10萬(wàn)或者20萬(wàn)就夠了。銀行有什么措施限制違規(guī)行為？鄭東表示，除了直接降低部分交易類型的限額外，如果所有銀盛支付卡本身

如果不能使用低還款法，必須在一個(gè)賬期內(nèi)全額還款。這些都是從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)限制銀盛支付自有信用卡資金外流，增加使用成本。

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