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從這個(gè)人發(fā)出的POS簽購(gòu)單可以看到，9月10日晚上9點(diǎn)左右，一個(gè)叫海南漢中餐飲投資管理有限公司的商戶在招商銀行消費(fèi)了291元，收單機(jī)構(gòu)是卡拉卡拉。同時(shí)收到招商銀行的微信提醒，截圖顯示交易商戶為海南農(nóng)墾三亞醫(yī)院。

pos刷卡機(jī)跳碼是什么意思？POS跳碼：是指支付公司在后臺(tái)更改商戶的MCC類型，將一般POS商戶(0.6%)更改為優(yōu)惠POS商戶(0.38%)甚至公益POS商戶(0費(fèi)率)，然后提交給銀聯(lián)系統(tǒng)。持卡人的手續(xù)費(fèi)按標(biāo)準(zhǔn)POS商戶收取，一般POS商戶(0.6%)減去優(yōu)惠POS商戶(0.6%)持卡人支付的卡稱為發(fā)卡行。發(fā)卡的目的是賺手續(xù)費(fèi)。但支付公司支付給發(fā)卡行的手續(xù)費(fèi)是優(yōu)惠POS商戶(0.38%)。如果發(fā)卡行不賺錢，就會(huì)把持卡人歸為劣質(zhì)客戶，可能會(huì)減少支付的金額。

因?yàn)殚L(zhǎng)期從事支付行業(yè)，此人對(duì)set codes等行業(yè)專用詞的敏感度很高。然而，讓他沒想到的是，9月6日，新一輪銀行結(jié)算賬戶刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)價(jià)剛剛落地，仍處于新政過渡的風(fēng)口浪尖，代碼陷阱現(xiàn)象依然沒有結(jié)束。

作為互證，一位接近銀聯(lián)的業(yè)務(wù)人士告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，新規(guī)生效一周以來，整治違規(guī)和套碼行為的工作量并沒有減少。

不過市場(chǎng)的整體情況還需要觀察一段時(shí)間。至少一個(gè)月之后，再把詳細(xì)的數(shù)據(jù)拉出來，看看享受優(yōu)惠費(fèi)率或零費(fèi)率的商戶比例是否有大幅提升，或者有哪些非金機(jī)構(gòu)大幅提升了這類商戶的比例，才能看出端倪。上述接近銀聯(lián)的人士表示。

根據(jù)國(guó)家發(fā)改委和央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于完善銀行結(jié)算賬戶刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》(以下簡(jiǎn)稱通知)，銀行結(jié)算賬戶刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，自9月6日起執(zhí)行。總的來說，收購(gòu)方按照行業(yè)分類向商戶收取費(fèi)用的中冶定價(jià)已經(jīng)取消，市場(chǎng)普遍認(rèn)為套利空間將消失，市場(chǎng)環(huán)境將變得明朗。

但在新規(guī)中，對(duì)于超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式商店、繳納水電氣費(fèi)、加油費(fèi)、運(yùn)輸票的商戶，按照費(fèi)率水平總體穩(wěn)定的原則確定優(yōu)惠費(fèi)率。優(yōu)惠期為2年，對(duì)非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老和慈善組織，全額減免發(fā)卡銀行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。代碼操作空間還是留了一個(gè)洞。

通知顯示，刷卡手續(xù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)直接向商戶收取，發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由收單機(jī)構(gòu)收取，清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由銀聯(lián)分別向發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)收取。所以商戶最終要承擔(dān)的刷卡手續(xù)費(fèi)=收單服務(wù)費(fèi)、收單服務(wù)費(fèi)、發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀聯(lián)清算服務(wù)費(fèi)，這樣收單機(jī)構(gòu)就不會(huì)負(fù)利。

自9月6日起，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的服務(wù)費(fèi)將按借記卡和信用卡收取，費(fèi)率水平下調(diào)至借記卡交易為交易金額的0.35%，單筆交易為0.45%，信用卡交易為0.45%。

賬單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)后，市場(chǎng)供求關(guān)系將直接影響費(fèi)率價(jià)格，從而銀行結(jié)算賬戶刷卡手續(xù)費(fèi)將進(jìn)入浮動(dòng)時(shí)代，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇，收單機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)將更接近運(yùn)營(yíng)成本線。

事實(shí)上，只要嵌套空間存在，這種現(xiàn)象就不會(huì)消失。這個(gè)問題可能沒有最終的解決方案。某第三方支付機(jī)構(gòu)副總裁告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，其實(shí)早在新政實(shí)施前，一些活躍的支付行業(yè)微信群就已經(jīng)討論過這個(gè)問題，結(jié)論是享受費(fèi)率優(yōu)惠和費(fèi)率免費(fèi)的行業(yè)會(huì)成為套利高地，支付收單業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間已經(jīng)很薄。只有那套代碼能直接盈利，才有生存的可能。目前醫(yī)院、教育等機(jī)構(gòu)的費(fèi)率為0，也就是說該套代碼獲得的所有收益都是沒有任何成本的凈收益。

就各收單機(jī)構(gòu)公布的收單服務(wù)費(fèi)來看，大部分收單機(jī)構(gòu)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)商戶收取的借記卡費(fèi)率在0.45%-0.5%之間，扣除發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)0.35%和清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)0.0325%后，盈虧平衡點(diǎn)在0.07%-0.12%之間。但在費(fèi)改前，收單機(jī)構(gòu)對(duì)餐飲娛樂(房地產(chǎn)、汽車銷售10元封頂)收取高達(dá)0.22%的服務(wù)費(fèi)，對(duì)普通類(批發(fā)類3.5元封頂)收取0.15%的服務(wù)費(fèi)，導(dǎo)致利潤(rùn)嚴(yán)重縮水。

另一方面，由于新規(guī)對(duì)刷卡手續(xù)費(fèi)實(shí)行不封頂制度，銀盛Pay的費(fèi)率普遍高于借記卡，未來銀盛Pay的消費(fèi)將成為收單機(jī)構(gòu)新的盈利點(diǎn)。費(fèi)率改革將有效調(diào)動(dòng)收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡行安排信貸業(yè)務(wù)的積極性，促進(jìn)國(guó)內(nèi)信用體系的進(jìn)一步完善。

當(dāng)然，沒有成本可能只是一種極端的說法。至少，從風(fēng)險(xiǎn)成本的角度來說。北京另一家支付機(jī)構(gòu)高管告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者，銀聯(lián)業(yè)務(wù)部對(duì)違規(guī)行為的調(diào)查力度一直在加大。該人士透露，從與銀聯(lián)各分支機(jī)構(gòu)的溝通中了解到的情況是，新規(guī)落地后如果還有一套代碼，情況不好的話，不排除會(huì)取消優(yōu)惠商戶資格，或者即使申請(qǐng)也不會(huì)通過。銀聯(lián)在各地都有分支管理機(jī)構(gòu)，手段相當(dāng)多樣。前段時(shí)間，銀聯(lián)錢包嘗試動(dòng)員所有用戶打印訂單、舉報(bào)，共同監(jiān)督行業(yè)環(huán)境，可能效果不佳，但聊勝于無。

可以肯定的是，無論是央行、銀聯(lián)還是第三方支付業(yè)務(wù)管控部門，規(guī)范收單行業(yè)還有很長(zhǎng)的路要走。

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